Seguro de cuidado a largo plazo

Entienda sus opciones

Aunque los Estados Unidos es una nación que está envejeciendo a un ritmo rápido, muchas personas se niegan a pensar en el día en que ellos o un ser querido necesiten de servicios de cuidado a largo plazo y, por lo tanto, no planean de la forma debida. Otros suponen erróneamente que el Medicare o las pólizas estándares de seguro médico cubrirán los costos de los servicios de cuidado a largo plazo.

Este artículo brinda una visión general del seguro de cuidado a largo plazo, abarcando temas como el momento apropiado para comprar la cobertura y lo que se debe buscar en una póliza.

TEMAS

1. Seguro de cuidado a largo plazo
2. Lo que es el seguro de cuidado a largo plazo: y lo que no es
3. Para comprar un seguro de cuidado a largo plazo: orientaciones para el consumidor

1. Seguro de cuidado a largo plazo

El envejecimiento de los Estados Unidos es uno de los factores claves que contribuyen al creciente interés en el seguro del cuidado a largo plazo (LTC).  De acuerdo con los datos del Buró del Censo de los Estados Unidos, la edad media en los Estados Unidos ha ido aumentando y las últimas de las 76 millones de personas que nacieron con posterioridad a la Segunda Guerra Mundial cumplirán 65 años para el 2030 – llegando a duplicar la población de edad avanzada de los Estados Unidos.

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. calcula que aproximadamente el 40% de las personas de 65 años de edad o más tienen al menos un 50% de riesgo durante su vida de vivir en un hogar de ancianos.  Por su parte la Asociación de Seguros de la Salud de los EE.UU. calcula que para el  2020, 12 millones de personas van a necesitan cuidado a largo plazo.

En un momento en que el costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos asciende a $74,000 al año, el seguro de cuidado a largo plazo puede ser una inversión sólida para los individuos que poseen bienes que quieren proteger o que no desean convertirse en una carga financiera para su familia. 

Pero a diferencia de otros tipos de seguro, en los cuales las pólizas están estandarizadas o son bastante sencillas, las pólizas del cuidado a largo plazo son complejas y varían ampliamente unas de otras.

Prácticamente la póliza de cada compañía difiere en temas como quién califica para la cobertura, el momento en que el propietario de la póliza puede comenzar a recibir beneficios, la cantidad de la cobertura, el término de la póliza y los costos de la prima.

Antes de comenzar a comparar las pólizas según sus características particulares, es importante tener en cuenta algunos de los elementos básicos.

2. Lo que es el seguro de cuidado a largo plazo – y lo que no es

El seguro de cuidado a largo plazo no es un seguro de vida, seguro de incapacidad, o seguro de cuidado de la salud. En vez de eso, el LTC incluye una variedad de servicios de enfermeras así como servicios sociales y de rehabilitación para las personas que necesitan asistencia continua debido a una enfermedad o incapacidad crónica.

El seguro LTC puede ser usado por cualquier persona, a cualquier edad, que sufra un accidente o una enfermedad debilitante, pero lo usan con mayor frecuencia aquellos adultos de edad avanzada que requieren ayuda con sus necesidades físicas esenciales, como bañarse, vestirse o comer.

En la mayoría de los casos aquellos que necesitan cuidado a largo plazo tienen que pagar la cuenta por ellos mismos.  Ni  el Medicare, ni la cobertura suplementaria de Medicare, también conocida como seguro Medigap, ni las pólizas estándares del seguro de la salud, cubren completamente el cuidado a largo plazo.

Eso nos deja a la mayoría de nosotros con dos opciones cuando tenemos que enfrentar dichos gastos: pagarlos de nuestro propio bolsillo o depender de un seguro privado de cuidado a largo plazo.

La mayoría de las pólizas de LTC cubren "gastos realizados" o son pólizas de indemnidad, y pagan un monto fijo de dólares sobre el costo del cuidado diario. Las pólizas tienden a cubrir una variedad de entornos de cuidado, incluyendo hogares de ancianos, cuidado de la salud en el hogar, residencias de vivienda asistida, y centros de cuidado para adultos. 

Debido a que los costos de las primas aumentan dependiendo de su edad en el momento en que se inscribe en el plan, cuanto más joven sea usted al comprar una póliza, más baja será la prima que pague durante la vida del plan.

Una vez que usted compra una póliza, las primas generalmente permanecen iguales todos los años, por lo cual los expertos recomiendan que las personas comiencen a pensar sobre el cuidado a largo plazo mucho antes de necesitarlo. Debido a que las primas de seguro del cuidado a largo plazo se basan en la edad en el momento de la compra, cuanto más joven sea usted al comprar la póliza, lo menos cara que ésta le resultará.

3. Para comprar un seguro de cuidado a largo plazo: orientaciones para el consumidor

Al comprar un seguro de cuidado a largo plazo, asegúrese de que se toma su tiempo y compara las características de distintas pólizas. Las entidades reguladoras de seguros estatales y el Consejo Americano de Seguros de Vida, así como la American Health Care Association, le recomiendan que preste atención especial a las siguientes características.

Reputación y legitimidad de la compañía. 

Asegúrese de que las compañías de seguros que le interesan tienen la licencia de su estado y que cuentan con clasificaciones financieras favorables de agencias evaluadoras de seguros de conocido prestigio como A.M. Best Company, Duff amp; Phelps, Inc., Standard & Poor's Insurance Rating Services y Moody's Investor Services, Inc.

Parámetros de la cobertura. 

Las pólizas diferirán con respecto a los tipos de servicios que ellas respaldan. Algunas cubren el cuidado de los hogares de ancianos y otras cubren el cuidado de custodio o personal en una variedad de entornos, como residencias de vivienda asistida, cuidado en centros de adultos, y cuidado de salud en el hogar.  Otras incluyen una combinación de servicios. Asegúrese de escoger una póliza que cumpla satisfactoriamente con sus necesidades particulares.

Pago de los beneficios. 

¿Cuánto paga la póliza diariamente por el cuidado en un entorno particular (por ejemplo, hogar de ancianos, residencias de vivienda asistida)? ¿Cuánto paga la póliza por servicios (por ejemplo, una cantidad fija diaria, como reembolso por el cuidado del cuidado hasta un máximo diario? ¿Tiene la póliza un máximo de límite durante toda la vida? De ser así, ¿cuál es ese máximo para el cuidado del hogar de ancianos? ¿para el cuidado de la salud en el hogar?

Período de espera. 

¿Cuánto tiempo debe esperar el asegurado antes de que él o ella pueda comenzar a recibir beneficios? La mayoría de las pólizas van desde cero hasta 180 días.  Generalmente, cuanto más largo sea el período de espera, más bajo será el costo de la póliza.

Elegibilidad.

¿Usa la póliza ciertos impulsadores de beneficios para determinar cuándo usted será elegible para recibir beneficios? Dichos impulsadores podrían incluir actividades de la vida diaria para las cuales el asegurado necesite ayuda como bañarse, comer y vestirse; incapacidad cognoscitiva, como la enfermedad de Alzheimer; o una necesaria estadía previa en un hospital para recibir beneficios del hogar de ancianos.

Protección de beneficios. 

La póliza debe incluir una cláusula de ajuste de inflación para garantizar que los beneficios se mantengan de acuerdo con los crecientes costos del cuidado. Determine cuál es la tasa del aumento y con cuánta frecuencia es aplicada, y por cuánto tiempo. 

La protección adicional incluye una cláusula "garantizada renovable", que establece que la póliza no puede ser cancelada cuando usted envejezca o sufra deterioro físico o mental, y un beneficio de no-confiscación, que garantiza que una porción de sus beneficios estarán todavía disponibles si cancela su póliza o la deja vencer de forma no intencional.

Implicaciones de impuestos.

La mayoría de las pólizas de cuidado a largo plazo que se venden hoy día califican para los impuestos federales, lo cual significa que las primas pagadas, así como los gastos extras pagados por usted de su bolsillo para el cuidado a largo plazo, pueden ser aplicadas sobre las deducciones del 7.5 de los gastos médicos contenidas en el código de impuestos federales.

Además, los beneficios del cuidado a largo plazo recibidos no son gravados con impuestos hasta ciertos límites. Consulte con un asesor de impuestos para informarse mejor sobre las implicaciones de los impuestos del seguro de cuidado a largo plazo.

Debido a los muchos factores variables que conlleva determinar si la cobertura del cuidado a largo plazo es la apropiada para usted, es importante que investigue.  Afortunadamente existe una fuente muy  amplia de información disponible para los consumidores sobre el cuidado a largo plazo y los temas del cuidado de la salud relacionados con el mismo. 

Un buen lugar para comenzar es la American Health Care Association.

RESUMEN

• El envejecimiento de los Estados Unidos y los gastos cada vez mayores del cuidado de la salud que le seguirán, son los factores más grandes que contribuyen al creciente interés en el seguro de cuidado a largo plazo.
• Los analistas demográficos predicen que un tercio de todas las personas que llegan a la edad de 65 años necesitarán ir a un hogar de ancianos en algún momento de su vida.
• Hoy día el costo promedio del cuidado de un hogar para ancianos privado en los Estados Unidos asciende a $74,000 al año, haciendo del seguro de cuidado a largo plazo privado una inversión potencialmente inteligente para las personas que desean proteger sus bienes y no convertirse en una carga para su familia.
• En general, el seguro de cuidado a largo plazo cubre una variedad de servicios del hogar de ancianos y  de cuidado personal basado en comunidad para las personas que necesitan asistencia continua debido a enfermedad o incapacidad.
• Ni el Medicare, ni la cobertura suplementaria de Medicare, ni el seguro de salud estándar, cubre los gastos del cuidado a largo plazo.
• Los costos de las primas aumentan a medida que usted envejece, por lo cual cuanto más joven  sea usted cuando compre la póliza, lo más bajas que serán las primas que pagará durante la vigencia de la póliza.

LISTA DE CONTROL

• Asegúrese de que lee y comprende todo lo escrito en letra pequeña en cualquier póliza de seguro de cuidado a largo plazo que usted planee comprar.
• Investigue el costo del cuidado en los centros de su área para que pueda tener una idea de cuánta cobertura podría necesitar.
• Averigüe si su empleador ofrece cobertura extra de cuidado a largo plazo como un beneficio opcional.

ANTES DE COMENZAR

• Hable con su cónyuge, padres y/o hijos adultos sobre la posible necesidad que tendrá su familia del seguro de cuidado a largo plazo.

• Piense sobre el nivel de cuidado que podría necesitar.  Los costos pueden variar grandemente, por ejemplo en un hogar de ancianos en comparación con el cuidado en el propio hogar.

• Evalúe su capacidad financiera para proveer cuidado, tanto actual como futura.
• Si usted ya tiene seguro de cuidado a largo plazo, revise los documentos para ver exactamente el tipo de cobertura que tiene.