Opciones del cuidado de la salud en la jubilación

Opciones del cuidado de la salud en la jubilación

Los estadounidenses mayores de 65 años cuentan con dos opciones básicas del cuidado de la salud: Medicare y cuidado administrado.  Este artículo contempla las opciones disponibles con cada una de ellas, sus costos y cobertura.

TEMAS

1. Opciones del cuidado de la salud en la jubilación
2. Medicare
3. Cuidado administrado
4. Medicaid

1. Opciones del cuidado de la salud en la jubilación

Pregúntele a un grupo de personas de la tercera edad cuál es su principal preocupación con respecto a la jubilación y es muy posible que le contesten "el cuidado de la salud". Debido a que los costos del cuidado de la salud están por las nubes y la cobertura de programas como el Medicare es limitada, muchos jubilados enfrentan pagos de primas de seguro médico mensuales bastante difíciles de cubrir, o lo que es peor, ninguna cobertura en lo absoluto.

El cuidado de la salud para las personas de edad avanzada puede ser un laberinto de programas, restricciones de elegibilidad, límites de cobertura, y coincidencias parciales en los seguros, con términos que varían ampliamente de un programa a otro y de un plan a otro.

Además de los programas federales como Medicare y Medicaid, algunas agencias como la Administración de Veteranos ofrece beneficios para miembros específicos y muchos estados tienen diferentes programas creados por ellos mismos con distintos requisitos de elegibilidad.  También los sindicatos y organizaciones comerciales pueden ofrecer beneficios del cuidado de la salud.  

El que usted califique para algunos de ellos dependerá de sus circunstancias individuales.  Sin embargo, en general, la mayoría de los jubilados cuenta con dos principales opciones del cuidado de la salud: Medicare y cuidado administrado.

2. Medicare

Medicare es el programa de seguro de la salud más grande de la nación y cubre a 40 millones de estadounidenses.  Siempre y cuando haya contribuido en la medida suficiente al programa (a través de impuestos FICA), usted será elegible para  Medicare cuando cumpla 65 años de edad, independientemente de que esté jubilado o no.

El mejor momento para solicitar los beneficios de Medicare es en la primera oportunidad para hacerlo:  el período de siete meses que comienza tres meses antes de su cumpleaños número 65.  El programa se divide en dos componentes: Parte A y Parte B.

La parte A se llama seguro de hospital y cubre la mayoría de los costos de una estancia en el hospital, así como algunos costos de seguimiento después de haber salido del hospital. La parte A paga otros servicios médicos de paciente externo, incluyendo equipos y suministros que son necesarios desde el punto de vista médico, cuidado de la salud en el hogar y terapia física.   En la mayoría de las circunstancias, usted no tiene que pagar prima por la parte A.

La parte B corresponde al seguro médico. Esta cobertura opcional ha sido creada para ayudar a pagar las cuentas del médico, ya sea por tratamiento dentro o fuera del hospital. También cubre muchos otros gastos médicos en los que usted incurre cuando no está hospitalizado, como el costo de pruebas y equipos médicos necesarios. 

Si usted elige la parte B, la prima mensual es automáticamente rebajada de su cheque del Seguro Social.  Pero hay algunos gastos extras por los que el Medicare no paga, incluyendo algunas medicinas por receta, aunque una propuesta del gobierno del presidente Bush para incorporar un beneficio de medicinas por receta a este programa está siendo evaluado actualmente en el Congreso.

Usted tiene ahora tres opciones para la cobertura de la Parte B de Medicare:  el Plan de Medicare Original, un Plan de Cuidado Administrado de Medicare (como un HMO), y un Plan Privado de Cargos por Servicio de Medicare.

Cada uno de estos programas tiene sus ventajas y sus inconvenientes, y algunos podrían no estar disponibles en ciertas áreas geográficas. Con el Plan Original de Medicare usted paga su prima mensual de la Parte B y después paga los servicios adicionales según los va usando.

El plan de Cuidado Administrado de Medicare y el plan Privado de Cargos por Servicio se ofrecen a través de compañías de seguro privadas. Estos programas fueron iniciados para proporcionar a los beneficiarios de Medicare más opciones en sus coberturas.

Con estos planes usted debe continuar pagando sus primas de la parte B  y también podría tener que pagar una prima adicional a la compañía de seguros así como cualquier deducible o pagos de co-seguro. Sin embargo, los servicios que usted recibe podrían ser más completos que aquellos ofrecidos a través del Plan de Medicare Original.

Si opta por el Plan de Medicare Original, también podría interesarse en obtener Seguro Suplementario de Medicare, o seguro "Medigap".  El término Medigap proviene del concepto que estas pólizas de seguro cubrirán los vacíos (‘gaps’ en inglés) de los pagos de Medicare.

Medigap no cubre todos los vacíos – pero sí ayuda. Antes de adquirir una póliza de seguro de Medigap, no sólo debe tomar en cuenta los servicios cubiertos sino también la cantidad de beneficios y el costo mensual de la póliza.

También debe prestar atención a la cantidad a la que pudieran ascender las primas en los años futuros. Además, sería una buena idea que comparara Medigap con el programa de Cuidado Administrado de Medicare y el programa de Cargos por Servicio de Medicare, si están disponibles en su área.

3. Cuidado administrado

El "cuidado administrado" se refiere a una gran variedad de planes de cuidado de la salud que se ofrecen a través de empleadores, sindicatos, compañías de seguro, gobiernos estatales e instituciones privadas.

Los planes de cuidado administrado generalmente caen en dos principales categorías: organizaciones de mantenimiento del cuidado de la salud (HMOs) y organizaciones de proveedores de preferencia (PPOs). Los HMOs son generalmente menos caros que los PPOs, pero en general más restrictivos en sus servicios y opción de doctores.

Para los jubilados, la decisión de cuál plan de cuidado administrado deben escoger se limita frecuentemente a dos factores: la disponibilidad local y el costo. Dependiendo de donde usted viva, sus opciones podrían limitarse a un puñado de organizaciones o planes.

Ambos, los HMOs y los PPOs, tienen  restricciones respecto a la cobertura y la participación del doctor, por lo cual vale la pena averiguar lo que está disponible en su área. Los costos del plan también varían ampliamente. Hablando en sentido general, los costos anuales para aquellos inscritos en el Medicare podrían variar de menos de $100 al mes a más de $500 al mes para una persona, dependiendo de la cobertura, utilización y ubicación.

Algunas compañías y sindicatos proveerán cuidado de la salud como un beneficio de jubilación para sus empleados y miembros, o podrían ofrecer la opción de extender su cobertura del cuidado de la salud a los empleados jubilados a precio de grupo.  Sin embargo, este beneficio se ofrece cada vez por una cantidad menor de compañías.

Por ejemplo, una encuesta por Kaiser Family Foundation y Hewitt Associates reveló que el 43% de las compañías con 1,000 a 4,999 empleados ofrecen actualmente beneficios del cuidado de la salud para sus empleados jubilados.  Sin embargo, entre el 2004 y el 2005, el 12% de los empleadores eliminó todos los beneficios de cuidado de la salud subvencionados para los futuros jubilados.

Sin embargo, si usted planea proveer para su cuidado de la salud durante su jubilación, aquí presentamos algunos factores que debía tomar en consideración:

• Estar consciente de que la mayoría de los jubilados necesita alguna forma de cobertura suplementaria para pagar por los costos del cuidado de la salud que no están cubiertos por el Medicare.
• Debe averiguar sobre la cobertura y la disponibilidad mucho antes de jubilarse.
• Necesita hablar con su empleador para ver si ofrece un seguro médico para la jubilación y evaluar su capacidad de continuar brindándolo durante su jubilación.
• Estar preparado para problemas de salud durante su jubilación.  Los problemas de salud son parte del envejecimiento.  No espere hasta que ellos surjan para afrontar los costos.

4. Medicaid

Medicaid es un programa que paga por asistencia médica para aquellas personas con bajos recursos o incapacidad. El criterio de elegibilidad puede variar de un estado al otro pero en general usted debe tener bajos ingresos y pocos recursos financieros para ser aprobado.  Por ejemplo, en el estado de Nueva York el límite de los ingresos mensuales para el hogar de una persona en el 2006 fue de sólo $692, y los recursos financieros no podían exceder la cantidad de $4,150.

Fuente:  Departamento de Salud del Estado de Nueva York.

RESUMEN

• Siempre y cuando usted haya contribuido en la medida suficiente al programa, será elegible para el Medicare cuando cumpla 65 años, independientemente de que esté jubilado o no.
• El Medicare se divide en dos componentes: la parte A se llama seguro de hospital y cubre la mayoría de los costos de una estancia en el  hospital; y la parte B es el seguro médico y provee ciertos tratamientos fuera del hospital.
• El Seguro de Medicare Suplementario, o "Medigap", cubre algunos de los vacíos (‘gaps’ en inglés) de los pagos de Medicare.
• El Cuidado Administrado se refiere a una gran variedad de planes del cuidado de la salud que se ofrecen a través de los empleadores, sindicatos, compañías de seguro y gobiernos estatales, así como instituciones privadas.
• La decisión de cuál plan de cuidado administrado debe escoger se limita frecuentemente a dos factores: la disponibilidad local y el costo.  Dependiendo de donde usted viva, sus opciones podrían estar limitadas a un puñado de organizaciones o planes.

LISTA DE CONTROL

• Comience a investigar sus opciones para seguro de salud suplementario antes de jubilarse.
• Si las cuentas médicas son un problema ahora, o si posiblemente lleguen a convertirse pronto en un problema, considere demorar la jubilación para poder mantener la cobertura de seguro de su trabajo.
• Determine cual tipo de cuidado administrado es el más apropiado para su situación: una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o una organización de un proveedor de preferencia (PPO).
• Haga sus planes temprano con el fin de estar preparado para solicitar Medicare alrededor de siete meses antes de cumplir 65 años de edad.

ANTES DE COMENZAR

• Averigüe los beneficios de la empresa donde trabaja para determinar cuál, si es que hay alguna, cobertura de seguro médico estará disponible para usted cuando se jubile.
• Lea el contenido en letra pequeña de su actual documento de seguro (de la salud, cuidado a largo plazo, incapacidad, etc.).
• Pídale a personas que ya estén jubiladas que compartan sus perspectivas sobre la solicitud, y el uso, de la cobertura de Medicare.
• Si piensa que tendrá que cuidar de otros durante su jubilación, considere comprar (o aumentar) la cobertura del cuidado a largo plazo.