El papel del seguro en su plan financiero

Su plan financiero no estará completo hasta que usted evalúe y resuelva sus necesidades de seguro. Este artículo describe diferentes tipos de seguros y recomienda algunas formas de verificar que usted está cubierto de la forma apropiada.

TEMAS

1. El papel del seguro en su plan financiero
2. ¿Cuáles son sus necesidades de seguro?
3. Seguro de automóvil
4. Seguro de propietario de casa
5. Seguro de responsabilidad civil
6. Seguro de vida
7. Seguro de ingresos por incapacidad
8. Seguro de salud
9. Seguro de cuidado a largo plazo

1. El papel del seguro en su plan financiero

El seguro es un factor importante de cualquier plan financiero inteligente. Los diferentes tipos de seguro le ofrecen protección a usted y sus seres queridos de forma diferente contra el costo de accidentes, enfermedades, incapacidad y muerte.

2. ¿Cuáles son sus necesidades de seguro?

Las decisiones de seguro que usted haga deberán estar basadas en su familia, su edad y su situación económica.  Hay muchas formas de seguro y, desafortunadamente, ninguna póliza que sirva para todos.

El seguro de vida, por ejemplo, es una necesidad práctica si tiene un cónyuge y niños, pero quizás es menos importante para una persona soltera. El seguro de incapacidad, que proporciona una fuente de ingresos si usted no pudiera trabajar, es importante para todos.

A continuación mostramos una lista de las distintas formas de seguro que la mayoría de las personas necesita.

3. Seguro de automóvil

El seguro de automóvil lo protege de daños a las frecuentes y considerables inversiones en un auto y/o de responsabilidad por daños o lesiones causados por usted o alguien que conduzca su vehículo. También puede ayudarle a cubrir los gastos en los que usted o cualquier persona en su auto pueda haber incurrido como resultado de un accidente con otro conductor no asegurado.

La cobertura de responsabilidad de automóvil es necesaria para cualquiera que sea propietario de un vehículo. Muchos estados exigen que usted tenga seguro de responsabilidad civil antes de que un vehículo pueda ser registrado.

Sin embargo, la cobertura mínima exigida por el estado no provee frecuentemente la protección adecuada. La cantidad mínima sugerida es de $100,000 por gastos médicos, por persona lesionada, $300,000 del total por accidente, y $50,000 por daños a la propiedad.

También es aconsejable la cobertura de colisión, incendio y robo para un vehículo que sobrepasa el valor mínimo. Sin embargo, usted puede disminuir el costo optando por un deducible más alto – la cantidad de la pérdida que debe ser excedida antes de que usted sea compensado.
El costo del seguro de automóvil varía extraordinariamente dependiendo de la compañía y el agente que lo ofrezca, su opción de cobertura y deducible, el lugar donde viva, la clase de vehículo, y la edad de los conductores de su familia.

También hay considerables descuentos para los que poseen un excelente historial de conducción, los que no fuman, y los que usan el transporte público para ir al trabajo.

4. Seguro de propietario de casa

El seguro de propietario de casa debe permitirle reconstruir y amueblar nuevamente su casa después de una catástrofe y protegerlo de una demanda legal si alguien se lesiona en su propiedad.

Es necesario tener una póliza de al menos el 80% del valor de reemplazo de su hogar, menos el valor del terreno y los cimientos, para estar cubierto por los costos de reparación. Hay varios niveles de pólizas, que van desde HO-1 a HO-8, con una cobertura más amplia y costos mayores. 

A menos que usted aumente la cobertura, la mayoría de las pólizas de seguro cubren el contenido de la casa en un 50% a un 75% de la cantidad por la que la casa está asegurada.  La cobertura de responsabilidad en muchas pólizas de seguro de propietario de casa es de $300,000.

5. Seguro de responsabilidad civil

Con frecuencia llamada cobertura de responsabilidad "sombrilla", ésta tiene efecto cuando la cobertura de responsabilidad personal y gastos de demanda legal se agota en otras pólizas. El costo de una cobertura con un  valor de protección de $1 millón de dólares – necesario especialmente para personas de altos ingresos y aquellos con considerables activos – podría ser solamente de unos cientos de dólares al año.

6. Seguro de vida

El seguro de vida, pagadero cuando usted muere, puede proporcionarle a su cónyuge sobreviviente, niños y otros dependientes, los fondos necesarios para mantener su estándar de vida, puede ayudar a pagar una deuda, y cubrir los costos de los estudios.

La cantidad que necesita depende de su situación. Si usted gana $100,000 al año, tiene una hipoteca considerable y dos hijos que van a estudiar en una universidad cara, podría necesitar $1 millón en cobertura.

El seguro de vida permanente o universal, que acumula valor pero está cargado de comisiones, se vende frecuentemente como un instrumento de ahorros conservador.

Hable con un agente de seguros que ofrezca pólizas de compañías cuya solidez financiera haya sido clasificada por agencias de evaluación de seguros. Y recuerde que puede comparar precios.

7. Seguro de ingresos por incapacidad

Una póliza de incapacidad a largo plazo se activa, reemplazando una porción de los ingresos que ha perdido, cuando usted no puede trabajar por un período extendido de tiempo. Algunos empleadores, pero ciertamente no todos, proveen a sus empleados alguna forma de seguro de ingresos por incapacidad pagado por la compañía. 

Por lo general, dicha cobertura es de naturaleza solamente parcial y/o a corto plazo. Por lo tanto, muchas personas adquieren una póliza individual de seguro de ingresos por incapacidad.  Si usted decide adquirir cobertura, trate de comprar una póliza que no se la puedan cancelar y ofrezca beneficios por vida, o al menos hasta la edad de 65 años, y tanta cobertura para el salario como usted pueda pagar. 

Sin embargo, no olvide que la duración de la cobertura podría ser limitada debido a su ocupación.

Los aseguradores cubren casi siempre hasta el 65% de su salario. Generalmente, debe tener una cobertura total equivalente a dos tercios de sus ingresos actuales antes de impuestos.
Si su compañía provee seguro de incapacidad, averigüe si es suficiente para sus necesidades.
Las pólizas de seguro de incapacidad podrían limitarse a seis meses y proveer beneficios que no cubrirían sus gastos.

8.Seguro de salud

La mayoría de las personas cuenta con seguro médico como un beneficio para los empleados, y con frecuencia sus empleadores pagan todo o parte de las primas. Muchos empleadores ofrecen una opción entre HMOs (organizaciones de mantenimiento de la salud) y cuidado tradicional de cargo por servicio. Los precios para los HMOs son generalmente más económicos pero tienen más restricciones. 

El seguro de salud privado resulta mucho más caro – con frecuencia por cientos de dólares al mes – dependiendo de factores como el deducible, opciones de cobertura y lugar.

9.Seguro de cuidado a largo plazo

Con una población que está envejeciendo a un ritmo rápido y la incertidumbre que existe sobre el futuro del Seguro Social, el seguro para cubrir el alto costo de los hogares de ancianos o cuidado de la salud en el hogar tiene cada vez mayor aceptación.

El Medicare paga una porción muy pequeña del costo del cuidado a largo plazo en los Estados Unidos. El Medicaid pagará por el cuidado pero sólo por aquellos pacientes con recursos económicos que estén casi completamente agotados.

Debido a que el Congreso está siempre debatiendo los fondos futuros de estos programas, el planeamiento financiero para el cuidado a largo plazo resulta más decisivo que nunca.
El seguro Medigap puede ayudar a pagar los gastos médicos de las personas de edad avanzada que no están cubiertas por Medicare.

Sin embargo, no cubre los costos del mantenimiento del hogar de ancianos. De hecho, aproximadamente la mitad de todos los residentes de hogares de ancianos paga por este cuidado con sus propios ahorros.

Comuníquese con un profesional de seguro calificado o con AARP para más información sobre el seguro de cuidado a largo plazo.

RESUMEN

• Sus necesidades de seguro variarán dependiendo de su familia, edad y situación económica.
• Cualquier persona que sea propietaria de un automóvil debe tener seguro de responsabilidad civil. La cobertura de colisión, incendio y robo puede proteger su inversión en un auto valioso.
• El seguro de propietario de casa debe proporcionar cobertura hasta por un 80% del costo de reemplazar su hogar, menos el terreno y los cimientos.  Los propietarios de casa deben tener cobertura de responsabilidad civil y a aquellos con activos considerables podría convenirles comprar cobertura de responsabilidad hasta de $1 millón de dólares.
• El seguro de vida es importante para las personas que tienen familia a la que desean cubrir por gastos de la vida y otros en caso de morir.
• El seguro de cuidado a largo plazo puede ser caro y complejo, pero podría ser una necesidad para las personas de edad avanzada ya que la cobertura de a largo plazo de Medicare resulta frecuentemente inadecuada.

LISTA DE CONTROL

• Calcule sus necesidades de reemplazo de ingresos de su seguro de vida (la cantidad de dinero que sus sobrevivientes necesitarán para poder mantener su seguridad financiera a largo plazo).
• Haga una lista de la fecha de vencimiento de cada póliza.  Varios meses antes de esa fecha, comience a buscar y comparar precios para mejores opciones.
• Si el valor de su hogar ha aumentado recientemente, determine su actual valor de reemplazo y después asegúrese de que su póliza de seguro de propietario de casa proporcionaría suficiente dinero para reconstruirla.
• Busque y compare precios para un seguro de cuidado a largo plazo y seguro de incapacidad si no los tiene todavía.

ANTES DE COMENZAR

• Reúna – y lea – las copias de todas sus pólizas de seguro que están actualmente en vigor (casa, automóvil, vida, cuidado a largo plazo, etc.).
• Revise la cobertura de seguro, incluyendo rebajas, que pudieran estar disponibles a través de su empleador.
• Averigüe si su hogar o negocio están situados en una comunidad que participa en el Programa de Seguro Nacional de Inundación de la Federal Emergency Management Agency.