¿Por qué un seguro de incapacidad?

¿Por qué debe tener seguro de ingresos por incapacidad?

Este artículo describe la importancia del seguro de ingresos por incapacidad para los empleados, los propietarios de pequeñas empresas y los que trabajan por cuenta propia.

TEMAS

1. ¿Por qué debe tener seguro de ingresos por incapacidad?
2. ¿La póliza de seguros más importante de todas?
3. Colocando las pólizas en perspectiva
4. ¿Quién necesita un seguro de ingresos por incapacidad?
5. ¿Cuánta cobertura de ingresos por incapacidad necesita? 
6. Cómo se define la incapacidad

1. ¿Por qué debe tener un seguro de ingresos por incapacidad?

Si no pudiera trabajar por un período extendido de tiempo debido a una lesión o una enfermedad, ¿por cuánto tiempo podría pagar sus cuentas y afrontar los gastos diarios? ¿Sabe que cantidad de ingresos recibirá de fuentes externas – y por cuánto tiempo?

Una enfermedad o una lesión a largo plazo podrían causar estragos incluso en el plan financiero mejor concebido y además es algo que pudiera ocurrirle en cualquier momento. Con esto en mente, su mejor protección contra una catástrofe financiera de esta magnitud sería la compra de una póliza de seguro de ingresos por incapacidad con suficiente cobertura para compensar por el salario que dejaría de devengar.

El seguro de ingresos por incapacidad reemplaza parte de sus ingresos si usted no pudiera trabajar debido a una lesión o enfermedad. Le proporciona el dinero en efectivo que puede usar para pagar su hipoteca o alquiler de su casa, comprar alimentos, y afrontar todos los gastos de su vida diaria. Incluso si no tuviera la necesidad inmediata de un seguro de ingresos por incapacidad, también le brindará la paz mental de saber que ya tiene un plan financiero vigente.

2. ¿La póliza de seguro más importante de todas?

De hecho, algunas personas sostienen que el seguro de ingresos por incapacidad es el tipo de póliza de seguro más importante que usted pudiera comprar – más importante que el seguro de la casa, de salud, del automóvil o incluso (en ciertos casos) que el seguro de vida. 

Eso se debe a que el seguro de ingresos por incapacidad protege uno de sus recursos más valiosos e importantes: la capacidad de ganar sus ingresos. Después de todo, se trata de su capacidad de ganar los ingresos que le permitirán tener un auto, una casa y un estilo de vida específico, así como comprar las distintas pólizas de seguro que protegen su patrimonio neto y el bienestar financiero de sus seres queridos.

3. Colocando las pólizas en perspectiva

Para la mayoría de las personas hay dos principales formas de seguro de ingresos por incapacidad que deben ser tomadas en cuenta: las pólizas proporcionadas por el empleador y las pólizas de seguro privadas. Las pólizas proporcionadas por el empleador (llamadas pólizas de "grupo") se pueden comprar a un precio relativamente económico y generalmente permanecen vigentes durante el tiempo en que el individuo continúa trabajando para la compañía.

Sin embargo, existen frecuentemente limitaciones significativas para los beneficios que proporcionan las pólizas de grupo, por lo cual es importante determinar si la cobertura resulta adecuada para cumplir con sus necesidades potenciales de gastos. (También existen programas y pólizas de seguro de ingresos por incapacidad proporcionadas por el gobierno pero éstas tienen generalmente requisitos estrictos de elegibilidad y por lo tanto muchas personas no resultan aprobadas).

Las pólizas de seguro privado son pagadas por las personas de forma individual y proporcionan cobertura en áreas donde las pólizas de grupo no son efectivas o no proporcionan suficientes ingresos. En apariencia, una póliza privada se compra generalmente a un precio más alto que una póliza de grupo.

Sin embargo, el potencial de una póliza privada de proporcionar beneficios muchos más grandes a través del tiempo la convierten en una opción más prudente a largo plazo. Y tomando en consideración que las pólizas de grupo terminan proporcionando beneficios inadecuados, inclusos aquellos trabajadores con cobertura de grupo deberían pensar en comprar una póliza privada para poder llenar los vacíos de ingresos asociados frecuentemente con la cobertura de grupo.

Tenga presente que algunas personas podrían ser elegibles para beneficios de incapacidad a través de otras fuentes – como programas de seguro de compensación al trabajador, programas de pensión de la Veterans Administration, programas estatales de rehabilitación vocacional, y el Seguro Social, entre otros – pero la cobertura y la disponibilidad varían de un seguro a otro de manera considerable.

4. ¿Quién necesita un seguro de ingresos por incapacidad?

Para todos los propósitos prácticos, si usted necesita los ingresos que gana en su trabajo, probablemente también necesitará el seguro de ingresos por incapacidad. Tome en cuenta lo siguiente: casi un tercio de los estadounidenses entre las edades de 35 a 65 años de edad todavía sufren una incapacidad de al menos 90 días en algún momento durante su vida laboral.  Entre los que probablemente se beneficiarían en mayor medida del seguro de ingresos por incapacidad se encuentran:

Los propietarios de pequeñas empresas y los que trabajan por cuenta propia. Las personas en este grupo son las que estarían en mayor peligro de experimentar una severa situación financiera como resultado de una incapacidad, debido a que la mayoría no tiene cobertura de grupo y el tiempo fuera del trabajo generalmente significa que los ingresos dejarán de fluir. 

Los propietarios de pequeñas empresas podrían considerar la compra de cobertura de grupo para ellos y sus empleados. El ofrecer cobertura de seguro de ingresos por incapacidad logra mucho más que simplemente aumentar la seguridad financiera de los actuales empleados -- el beneficio también puede ayudar a atraer nuevos empleados.

Profesionales de altos ingresos. Generalmente estos individuos no reciben suficientes ingresos de una póliza de grupo para cubrir  sus necesidades habituales de gastos y mantener el estilo de vida de su preferencia.

Principales proveedores del hogar. Independientemente del hecho de que algunas personas tengan algún tipo de cobertura de grupo, es importante no dejarse cautivar por una falsa sensación de seguridad. Con bastante frecuencia, la cobertura de grupo no provee suficiente dinero – incluso para aquellos con necesidades de gastos relativamente modestas.

5. ¿Cuánta cobertura de seguro de ingresos por incapacidad necesita?

La clave para determinar sus necesidades de cobertura de seguro de ingresos por incapacidad es la de calcular exactamente cuánto dinero va a necesitar para sus gastos durante cada semana o cada mes en que estaría imposibilitado de devengar su sueldo normal. Por ejemplo, si usted necesita el 80% de sus ingresos antes de los impuestos pero su póliza de grupo pagaría solamente una cantidad igual al 60%, entonces existen mayores probabilidades de que va a necesitar cobertura adicional de seguro de ingresos por incapacidad.

Finamente, tenga presente que la cobertura de seguro de ingresos por incapacidad varía en disponibilidad de acuerdo con su ocupación. Algunos trabajos de alto riesgo podrían no estar cubiertos. Otros podrían ofrecer solamente cobertura limitada.

Por eso es importante procurar la asistencia de un profesional de seguros calificado. Él o ella podrán ayudarlo a evaluar sus necesidades de seguro de ingresos por incapacidad y encontrar la póliza que sea la más apropiada para usted.

6. Cómo se define la incapacidad

La forma en que una póliza de seguro de ingresos por incapacidad define la incapacidad puede determinar su elegibilidad para recibir beneficios de seguro en caso de que se vea incapacitado.

Para hablar en sentido general, usted desea una póliza con la definición de incapacidad más favorable. Aquí mostramos una rápida visión general de las tres definiciones básicas de incapacidad:

Su propia ocupación.  La definición más completa de incapacidad. Básicamente establece que usted no puede realizar las obligaciones materiales y esenciales de su propia ocupación.  Hablando en sentido general, el asegurador definirá su ocupación como el trabajo que usted estaba desempeñando en el momento de su incapacidad.

Reemplazo de ingresos. Similar pero menos completa que la definición de "su propia ocupación".  Las pólizas con cobertura de reemplazo de ingresos definen la incapacidad como una enfermedad o lesión que no le permiten a usted realizar las obligaciones materiales y esenciales de su propia ocupación y generalmente estipulan que usted no puede estar desempeñando actualmente ninguna otra ocupación.

Ocupación remunerada. La definición menos favorable de todas. Estas pólizas definen la incapacidad como su imposibilidad de realizar las obligaciones materiales y esenciales de su ocupación o cualquier otra ocupación para la cual usted pueda ser considerado como razonablemente calificado debido a su educación, habilidades o capacitación.

RESUMEN

• El seguro de ingresos por incapacidad proporciona un reemplazo de ingresos para aquellas personas que no pueden ganarse sus ingresos del trabajo debido a una enfermedad o lesión por un período extendido de tiempo.
• Existen dos principales tipos de seguro de ingresos por incapacidad: las pólizas proporcionadas por el empleador (o "grupo") y las pólizas privadas. Las pólizas de grupo son generalmente menos caras pero también podrían tener más restricciones y limitaciones que las pólizas privadas.
• Muchas personas con pólizas de grupo podrían tener una falsa sensación de seguridad debido a la creencia errónea de que la póliza de grupo le proporcionaría suficiente dinero para afrontar sus necesidades de gastos.  En realidad, también podría ser necesario complementar la cobertura de grupo con cobertura privada.
• Entre aquellos con mayores posibilidades de necesitar cobertura de seguro de ingresos por incapacidad se encuentran los propietarios de pequeñas empresas, los que trabajan por cuenta propia, los profesionales de altos ingresos y cualquier persona que sea el principal proveedor de ingresos de su hogar.
• La cobertura de seguro de ingresos por incapacidad varía de acuerdo con su ocupación.

LISTA DE CONTROL

• Tome en cuenta el trabajar con un profesional financiero para evaluar sus necesidades particulares de un seguro de ingresos por incapacidad.
• Recuerde mantener su cobertura de seguro de ingresos por incapacidad vigente. No permita que la póliza venza simplemente porque no la necesita en estos momentos.
• Busque y compare precios antes de comprar una cobertura y lea la letra pequeña del documento antes de comprar una póliza.
• Si cambia de trabajo, determine si su nueva ocupación no le permite ser elegible para recibir los beneficios de su actual póliza de seguro de ingresos por incapacidad.

ANTES DE COMENZAR

• Piense cómo podría pagar por sus gastos habituales si usted o cualquier otro adulto que gana ingresos en su hogar sufriera una incapacidad y tuviera que dejar de trabajar.
• Pregúntele a su empleador si ofrece seguro de ingresos por incapacidad como un beneficio opcional de la empresa.
• Si usted es un empleador, piense en ofrecerlo como un beneficio para atraer y retener al tipo de trabajadores que desea tener en su compañía.
• Si ya tiene un seguro de ingresos por incapacidad, observe con detenimiento la póliza para informarse sobre el nivel de cobertura que proporciona, los requisitos de elegibilidad, etc.