Actualice el seguro para su casa

Por: Pat Mertz Esswein


Casi dos terceras partes de los propietarios de casas tienen un seguro para el hogar insuficiente. Cerciórese de no ser uno de ellos.

Resguardados al interior de su casa en Great Falls, Virginia, durante la tormenta de nieve que cayó en el 2010, Doug Colley y su esposa Christina descubrieron un supresor de picos que echaba chispas y que rápidamente provocó un incendió en su recámara. El humo los hizo salir al frío únicamente con sus abrigos y el bolso de Christina. Los camiones de bomberos de varias estaciones cercanas acudieron en su ayuda, pero no podían alcanzar la casa debido a que había un metro de nieve cubriendo la entrada de casi 800 metros de longitud que llevaba a la vivienda de la pareja. Los Colley vieron cómo las llamas consumían al que había sido su hogar durante 32 años y junto con él, las pertenencias de toda una vida.

A los pocos días, los Colley recibieron un cheque de $225 000 dólares de su compañía aseguradora, Virginia Farm Bureau - suficiente para reconstruir su hogar (aunque planean construir una casa ligeramente más amplia, con un dormitorio principal en el primer piso). A final de cuentas, los Colley fueron afortunados: su agente de seguros los había visitado el verano anterior y ayudado a actualizar la cobertura de su seguro para el hogar. Si el incendio hubiera ocurrido un año antes, su cheque podría haber sido menos cuantioso.

La lección: cuando reciba el aviso anual de renovación de su seguro, no lo tire a la basura. En lugar de eso, revise su póliza y actualice su cobertura en caso de ser necesario. La aseguradora USAA recomienda que sus clientes revisen su cobertura de cada tres a cinco años, y con buenos motivos. Casi dos terceras partes de los dueños de casas en Estados Unidos tienen seguros con cobertura insuficiente, en un promedio de 18%, de acuerdo a Marhall & Swift, una firma que proporciona costos de construcción para la industria de los seguros.

Y no asuma que el costo de reconstrucción se vino abajo junto con el valor de la vivienda durante los últimos años. El precio de los materiales de construcción aumentó drásticamente en el 2008, junto con el precio del combustible, antes de mantenerse fijo en el 2009 debido a la recesión, de acuerdo a Xactware, que le da seguimiento a las tendencias de la industria de la construcción y de seguros para inmuebles.

Sin una cobertura adecuada, su seguro podría resultar insuficiente para poder reconstruir una casa y reemplazar su contenido en caso de incendio, tornado o algún otro desastre que resulte en pérdida total. Si deja que su cobertura caiga a menos de un 80% del costo estimado por la aseguradora para la reconstrucción de la vivienda, su aseguradora podría reducir la cantidad que le pagaría para una reconstrucción (por ejemplo, pagar el 75% del costo en una cobertura del 75%) o pagar únicamente el  valor en efectivo de la casa al momento del siniestro. Muchas aseguradoras también exigen notificar, dentro de cierto plazo, el costo de alguna mejora realizada a la vivienda que supere los $5 000 dólares; si no lo hace, la aseguradora podría no cubrir el costo total de la reconstrucción.


Armar una buena póliza

Hay que tener en mente que no se está asegurando el valor de mercado del terreno, únicamente el costo de reconstruir la casa, la cochera y cualquier otro edificio. Su póliza debe incluir una protección contra la inflación ajustada a costos regionales, e idealmente, una revaluación anual de su cobertura. Los costos de construcción pueden cambiar no sólo con la economía sino también después de que ocurre un desastre, cuando podría haber escasez de contratistas y materiales, señala Don Soss, vicepresidente de Fireman's Fund. Eso es un motivo por el que también resulta inteligente comprar una cobertura extendida de reemplazo, que cubre la diferencia en caso de que el costo de reconstruir la casa sea superior al límite de la vivienda, que es el cálculo de lo que costaría la reconstrucción. Su póliza probablemente ya incluye una cobertura adicional del 25%, pero se pueden obtener incrementos adicionales de 25%  - generalmente por $30 dólares al año - hasta alcanzar un 100%, dice Michelle Rupp, agente independiente de seguros en Seattle.

Nuevos códigos de construcción frecuentemente crean una discrepancia entre los límites de la cobertura y el costo actualizado de una reconstrucción, dice Kathleen Stalter, gerente de servicios de riesgo en Fireman's Fund. Tras un desastre, los municipios podrían reforzar rápidamente sus códigos. Algunas aseguradoras incluyen cobertura total para códigos de construcción, pero la mayoría tiene ya sea un 10% adicional en el límite de la vivienda o una cantidad fija de $25 000 dólares, que también podría tener que destinarse a la limpieza de escombros. Se puede mejorar la cobertura al comprar una garantía - frecuentemente llamada aumento de la cobertura por cambios de leyes. También le costará entre $50 y $75 dólares por año duplicar su protección al 20% del límite de la vivienda.


Haga un inventario de sus pertenencias

En caso de pérdida total, generalmente se tienen 180 días para proporcionarle a su aseguradora una lista de todas sus pertenencias, desde sofás hasta cucharas para la sopa. Antes de que se incendiara su casa, los Colley habían comenzado a hacer un inventario pero no lo habían terminado, y éste también fue consumido por las llamas. "Piensen en tener que imaginarse en todas las habitaciones de su casa, intentando recordar todo lo que había ahí", cuenta Doug.

Usted puede crear una lista detallada o simplemente tomar fotografías o un video. Abra despensas, armarios, cajones y cajas para almacenamiento y también documente lo que hay adentro. Esas imágenes no sólo le refrescarán la memoria, sino que también garantizarán que los evaluadores de daños enviados por la aseguradora vean que sus muebles realmente eran caros, o antiguos, y no sólo cosas que compró en Ikea. Los Colley le han pedido a sus parientes fotografías tomadas durante festividades celebradas en su casa para mostrar las antigüedades que se ven al fondo.

Obtenga una tasación de sus objetos valiosos y, de ser necesario, compre una póliza flotante para artículos personales con una cobertura más allá de los límites normales de su póliza. Dicha cobertura típicamente cuesta $17 dólares al año por cada $1 000 dólares en artículos. Fireman's Fund incluso ofrece un apoyo para "colecciones" que brinda cobertura para los contenidos de una bodega de vinos.


Centrarse en protegerse

Reconstruir una vivienda casi siempre tarda más de lo anticipado, así que busque una póliza que brinde 24 meses de cobertura para gastos comparables de vivienda y agregados (llamada cobertura por pérdida de uso). Si su compañía de seguros ofrece una cantidad fija de dinero sin límite de tiempo, divida esa cantidad por 24 meses para comparar la cobertura con la que ofrecen otras pólizas.

Necesitará cobertura por responsabilidad a terceros en caso de que usted (o un miembro de su familia) resulte legalmente responsable por las lesiones de otras personas o daños a propiedad ajena. En vista de que los gastos médicos (y legales) pueden aumentar rápidamente, Rupp exhorta a sus clientes a comprar tanta cobertura por daños a terceros como sea posible. Incrementar el límite estándar de $300 000 a $500 000 dólares costaría alrededor de $20 dólares al año, dice Rupp.

Refuerce la cobertura de su seguro para el hogar con una póliza "sombrilla", es decir, una póliza amplia que le brinde al menos otro millón de dólares en protección por responsabilidad a terceros. Para determinar su prima, las aseguradoras evaluarán su nivel de riesgo, incluyendo el número de casas que tenga (y su ubicación) así como sus vehículos y si hay automovilistas jóvenes en la familia. Entre más dinero tenga y más prominente sea su perfil - ¿es probable que sea citado en los medios, o es miembro del consejo de alguna organización no lucrativa? - mayor será la cobertura que necesite.

Se puede obtener una póliza sombrilla de un millón de dólares al pagar entre $150 y $300 dólares al año. El siguiente millón de cobertura costará unos $75; cada millón después de eso, alrededor de $50. Antes de que las aseguradoras le vendan una póliza sombrilla, la mayoría querrá que usted tenga un mínimo de $250 000 dólares de cobertura por responsabilidad a terceros en la póliza de su auto y $300 000 dólares en el seguro para su hogar, y podrían exigirle que compre ambas pólizas con ellas.