Preguntas frecuentes sobre los ingresos de jubilación

Una lista de preguntas hechas frecuentemente acerca de la planificación de ingresos de jubilación con respuestas fáciles de entender.

ANTES DE COMENZAR

• Comience a pensar acerca de la edad a la cual desea jubilarse.
• Determine qué cantidad de dinero le hará falta durante cada año de jubilación y luego evalúe cuánto tendrá que acumular a fin de alcanzar esa meta.
• Haga una lista de todas sus fuentes probables de ingresos de jubilación. De ser posible, determine cuánto ingreso anual puede esperar recibir de cada fuente.
• Considere su capacidad de tolerar el riesgo de sus inversiones durante la jubilación, teniendo en cuenta que ésta puede durar, por lo menos, 20 ó 30 años.

TEMAS

1. ¿Cuándo debo comenzar a pensar acerca de usar mis activos para la jubilación?
2. ¿Cuánto ingreso anual es probable que necesite?
3. ¿Cuánto puedo permitirme retirar de mis activos para cubrir los gastos anuales de manutención?
4. Al planificar los retiros de mi carpeta de inversiones, ¿hay una estrategia preferida en cuanto a cuáles cuentas debo usar primero?
5. ¿Hay otra forma de obtener ingresos de inversiones que no sea liquidar los activos?

1. Cuándo comenzar a usar sus activos para la jubilación

La respuesta a esta pregunta depende de cuándo usted espera jubilarse. Presumiendo que espera jubilarse entre las edades de 62 y 67 años, puede comenzar su proceso de planificación entre los 55 y los 59. Una serie de reuniones con un asesor en finanzas puede ayudarle a tomar decisiones importantes como, por ejemplo, cómo invertir su cartera, cuándo se puede jubilar y cuánto podrá retirar anualmente para gastos de manutención. Si espera jubilarse antes o trabajar más tiempo, tendrá que modificar el momento para comenzar la planificación.
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2. ¿Cuánto ingreso anual voy a necesitar?

Aunque los estudios indican que muchas personas tienden a necesitar entre un 60 y un 80% de los ingresos de su último año de trabajo para mantener su estilo de vida después de jubilarse, las personas de bajos ingresos y las más adineradas pueden necesitar cerca de un 90%. Debido a la disponibilidad cada vez menor de pensiones tradicionales y el aumento de las presiones financieras sobre el Seguro Social, es posible que los jubilados del futuro tengan que depender más de los ingresos generados por sus inversiones personales que las personas que se jubilan hoy día.
3. ¿Cuánto debo retirar para los gastos de manutención?

A medida que usted envejece, sus asuntos financieros fluctúan: Los cambios en la inflación, el rendimiento de las inversiones, el estilo de vida deseado y su expectativa de vida son factores importantes. Puede que quiera pecar de cauteloso y optar por retirar dinero a una tasa anual de menos del 5%; desde luego, esto depende de cuánto usted tiene en su carpeta y cuánto va a necesitar regularmente. La mejor forma de fijar una meta para el retiro de dinero es reunirse con un asesor en finanzas y evaluar su situación personal.
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4. ¿Hay una estrategia preferida en cuanto a cuáles cuentas se deben usar primero?

Tal vez debe considerar usar primero las cuentas sujetas a impuestos a fin de conservar los beneficios tributarios de sus cuentas de impuestos diferidos. Si los dividendos y los pagos de intereses esperados de las cuentas sujetas a impuestos no son suficientes para satisfacer sus necesidades de efectivo, considere la liquidación de ciertos activos. Es posible que vender las posiciones que dan pérdidas en las cuentas sujetas a impuestos le permita reducir las ganancias actuales o futuras para propósitos de impuestos.  Además, a fin de mantener su meta de asignación de activos, considere si debe liquidar las clases de activos sobreponderados. Otra estrategia posible sería considerar el retiro de activos de cuentas de impuestos diferidos a las cuales se han hecho aportaciones no deducibles, como aportaciones a un plan 401(k) después de los impuestos.

Si usted mantiene una cuenta IRA tradicional o un plan 401(k), 403(b) o 457, en la mayoría de los casos tiene que comenzar a recibir distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés) después de los 70 años de edad. La cantidad de la distribución anual se determina según su expectativa de vida y, posiblemente, la expectativa de vida de un beneficiario. Las distribuciones mínimas requeridas no aplican a las cuentas IRA de Roth.

5. ¿Hay otras formas de obtener ingresos de inversiones que no sea liquidar los activos?

Una estrategia que utiliza inversiones de ingresos fijos es la de escalonar bonos. Un bono escalonado es una cartera de bonos con fechas de vencimiento uniformemente escalonadas, de manera que se pueda redimir una proporción constante de los bonos cada año al valor nominal. Como estrategia de manejo de una cartera de inversiones, los bonos escalonados le ayudan a mantener un flujo regular de ingresos a la vez que limitan su exposición al riesgo.

Además, muchas de las anualidades hoy día ofrecen beneficios de manutención que pueden ayudar al inversionista a capitalizar en el potencial alto del mercado a la vez que protegen el capital principal de las inversiones contra las bajas del mercado y/o proveen un ingreso futuro mínimo. Su asesor financiero le ayudará a determinar si una anualidad sería apropiada en su situación.

Al trabajar una cartera para la jubilación, tiene que asegurarse de que genere suficiente crecimiento para evitar que se quede sin dinero durante años posteriores. Tal vez quiera mantener una mezcla de inversiones con la meta de ganar dividendos que excedan la tasa de inflación. Distribuir su cartera entre acciones, bonos e inversiones en efectivo puede proveer una exposición adecuada a cierto potencial de crecimiento a la vez que le protege contra los reveses del mercado.

LISTA DE CONTROL

• A fin de evitar penalidades, recuerde comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas de sus cuentas de jubilación después de los 70 1/2 años, de ser requerido.
• Asegúrese de mantener una cantidad apropiada de inversiones orientadas hacia el crecimiento (por ej., acciones) a fin de tener el potencial de ganancias a largo plazo que contrarresten la inflación con el mayor margen posible.
• Trabaje con un profesional de finanzas a fin de desarrollar su perspectiva y sus estrategias de ingresos para la jubilación.
• Aumente sus aportaciones a la cuenta de jubilación de ser necesario.