Cómo manejar sus ahorros para la jubilación en caso de un despido

A veces es inevitable quedarse sin trabajo. Pero puede evitar perder también sus ahorros para la jubilación. Averigüe cuales son las opciones de distribución de su plan de ahorro para la jubilación e identifique algunas fuentes mejores de ingresos a corto plazo.

ANTES DE COMENZAR

• Recopile los estados de cuenta más recientes del plan de jubilación que tenía antes del despido.
• Si tiene amigos o asociados que hace poco se quedaron sin trabajo, pregúnteles cómo han manejado sus ahorros para la jubilación durante estos tiempos difíciles.
• Revise el saldo de su cuenta de ahorros para emergencias; determine por cuánto tiempo podrá sufragar sus obligaciones financieras básicas.
• Actualice o prepare un presupuesto familiar que elimine todo gasto innecesario durante el tiempo que esté desempleado.

TEMAS

1. En caso de un despido...
2. Evalúe sus opciones
3. Considere otras fuentes de ingreso a corto plazo
4. Compare las opciones de distribución de su plan de jubilación

1. En caso de un despido...

En estos tiempos en que las compañías tratan de lidiar con los ciclos económicos y la competencia global, los despidos son parte común de la vida en muchas corporaciones. Una de las primeras decisiones que enfrentan los trabajadores despedidos es la de qué hacer con los activos en su plan de jubilación.  Muchas personas, frente a la perspectiva de escasos cheques de desempleo y de una larga búsqueda de trabajo, optan por cerrar las cuentas y cobrar el efectivo.

Pero cobrar el efectivo resulta caro, ya que conlleva impuestos altos y la pérdida de los ahorros que con tanto esfuerzo ha ido acumulando para su jubilación. Además, hay formas mucho mejores de llegar a fin de mes mientras está desempleado que recurrir a sus ahorros para la jubilación.

 

 

2. Evalúe sus opciones

Si usted se ve afectado por un recorte de personal y no tiene otro trabajo inmediato, por lo general tendrá tres opciones en cuanto a los ahorros que están en su plan de jubilación:  (1) Dejar el dinero en el plan existente; (2) obtener una distribución en efectivo o "pago global"; o (3) transferir el dinero a otra cuenta de ahorros para la jubilación, como una cuenta individual IRA. Considere los méritos de cada opción.

Opción #1 - No hacer nada. Es posible que pueda dejar sus ahorros en el plan existente si tiene más de $5,000 en la cuenta. Al hacerlo, seguirá beneficiándose de los impuestos diferidos o de un potencial de acumulación libre de impuestos y seguirá recibiendo estados de cuenta financieros e informes de rendimiento. Aunque no podrá seguir aportando al plan, tendrá control de cómo se invierte su dinero entre las opciones de inversión del mismo.

Opción #2 - Cobrar el efectivo. Usted puede optar por que le paguen el dinero en efectivo, ya sea en un pago global o en plazos de una cantidad fija durante un período de tiempo establecido. La opción de recibir un pago global tiene una serie de desventajas, entre ellas una retención de 20% en las aportaciones y las ganancias pre-impuestos de la reinversión elegible, que el plan tiene la obligación de pagar al IRS para cubrir los impuestos federales sobre ingresos, y una penalidad de 10% por el retiro del dinero si se separa de la compañía antes de cumplir los 55 años. Dependiendo de su nivel de ingresos y estado de residencia, le pueden imponer impuestos adicionales. En conjunto, usted podría perder hasta un 50% de su dinero en impuestos sobre ingresos y penalidades federales, estatales y locales. La distribución a plazos, que conlleva pagos sustancialmente iguales efectuados a lo largo de la expectativa de vida del participante o su cónyuge, no están sujetos a retenciones ni penalidades. Sin embargo, esta es una opción bastante compleja y puede requerir la asistencia de un asesor en finanzas.

El costo de cobrar en efectivo

Distribución en un pago global en efectivo	$10,000
menos 20% de retención para impuestos	($2,000)
equivale a esta cantidad en su bolsillo:	$8,000
Distribución en un pago global en efectivo	$10,000
menos penalidad de 10% del IRS	($1,000)
menos impuestos federales y estatales sobre ingresos ordinarios*	($3,300)
equivale a esta distribución después de los impuestos:	$5,700

*Este ejemplo hipotético supone una tasa federal de impuestos de 28%, una tasa estatal de 5%, cero impuestos locales, y que los saldos del plan estén en una cuenta tradicional con impuestos diferidos. Las tasas de impuestos pueden variar según el estado y sus impuestos serán diferentes. Este ejemplo simplificado se presenta para propósitos ilustrativos y sin intención de asesorar. No se puede garantizar el rendimiento de las inversiones.

Opción #3 - Reinvertir. Usted puede mover su dinero del plan de jubilación a otra cuenta calificada, como una IRA, usando una "reinversión directa" o una "reinversión indirecta". Tenga presente que los saldos de planes tradicionales sólo pueden reinvertirse en cuentas IRA tradicionales y que los saldos de planes tipo Roth sólo pueden reinvertirse en cuentas IRA tipo Roth. Con una reinversión directa, el dinero pasa directamente del plan de jubilación de su antiguo patrono a la cuenta IRA y usted nunca lo toca.  Entre las ventajas de la reinversión directa están su simplicidad y que los impuestos sobre el monto de sus ahorros en el plan siguen siendo diferidos. Las cuentas IRA también pueden proveer más opciones de inversión que muchos de los planes patrocinados por los patronos. Con una reinversión indirecta, usted recibe una distribución en efectivo menos una retención de 20%, pero tiene que redepositar los activos del plan calificado en una cuenta IRA no más de 60 días después de retirarlos a fin de evitar el pago de impuestos y penalidades. No obstante, con este método tendrá que sacar de su bolsillo el 20% retenido a la hora de reinvertir el dinero en la nueva IRA, ya que esta cantidad se considera una distribución y conllevaría una penalidad de 10%. 

3. Considere otras fuentes de ingreso a corto plazo

Durante tiempos económicos difíciles, es tentador tomar el dinero guardado para necesidades futuras y usarlo para complementar una reducción temporal de sus ingresos. Sin embargo, antes de optar por recibir una distribución en efectivo de su plan de jubilación, analice bien otras posibles fuentes que le ayuden a satisfacer sus necesidades actuales de ingreso. Estas incluyen:

• Cuentas de ahorro u otras inversiones líquidas, incluidos fondos de mercado monetario u otras inversiones fácilmente liquidadas. Hoy día, las tasas de interés a corto plazo están a niveles históricamente bajas y el costo de usar estos fondos es relativamente bajo en términos de potencial de ganancias.
• Los préstamos o las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda son una forma excelente de aprovechar el capital acumulado de su residencia. Además de ofrecer tasas de interés comparativamente bajas, los pagos por concepto de intereses, por lo general, son deducibles de sus impuestos.  El mejor método puede ser establecer una línea de crédito sobre el capital de la vivienda de antemano, mientras tiene empleo, de manera que los fondos estén disponibles cuando los necesite.
• Aportaciones tipo Roth. Si al final tiene que recurrir a sus ahorros de jubilación, considere primero cobrar la porción de aportaciones a su plan tipo Roth o cuenta IRA tipo Roth, de tenerlo. Puede retirar las cantidades que usted aportó a un plan tipo Roth o a una cuenta IRA tipo Roth sin pagar impuestos y penalidades, ya que ya ha pagado los impuestos sobre dichas cantidades.

Si después de todo lo anterior, aún tiene que recibir un pago en efectivo de su plan de jubilación, considere reinvertirlo en una cuenta IRA primero y luego retirar sólo lo que necesita. También debe tratar de programarlo después del final del año, ya que puede estar ubicado en un nivel de ingreso inferior para propósitos de impuestos. No obstante, recuerde que retiro de dinero que usted haga hoy va a significar una reducción de sus ahorros para la jubilación en el futuro.
 

4. Compare las opciones de distribución de su plan de jubilación

Si deja su dinero en el plan de su antiguo patrono... puede conservar sus metas a largo plazo, ya que sigue teniendo un potencial de crecimiento con impuestos diferidos.

Si recibe una distribución de pago global... puede satisfacer una necesidad inmediata de efectivo, pero esto impide el potencial de crecimiento a largo plazo de su cartera de jubilación y le expone a impuestos sustanciales y a penalidades por el retiro prematuro de los fondos.

Si hace una reinversión directa a una IRA... usted seguirá teniendo el potencial de crecimiento con impuestos diferidos o exonerados a la vez que mantiene un control mayor sobre los activos.

RESUMEN

• Si usted pierde su trabajo y no se emplea con otra compañía de inmediato, por lo general tendrá tres opciones en cuanto a los activos que están en su plan de jubilación: 
• La primera opción es dejar el dinero en el plan existente, lo cual puede hacer si el saldo de la cuenta es mayor de $5,000.
• La segunda opción es recibir una distribución en efectivo o "pago global". Sin embargo, este método traerá una retención obligatoria de 20%, una penalidad de 10% e impuestos sobre ingresos ordinarios en algunos de los saldos retirados.
• La tercera opción es reinvertir el dinero en otra cuenta de ahorro para la jubilación, como una cuenta IRA. Entre las ventajas de la reinversión directa están su simplicidad y que los impuestos sobre el monto de sus ahorros en el plan siguen siendo diferidos o exonerados.
• Otras fuentes posibles de ingreso para satisfacer sus necesidades actuales son las cuentas de ahorro, otras inversiones líquidas y los préstamos o las líneas de crédito sobre el capital de vivienda.
• Si tiene un plan estilo Roth o una cuenta IRA tipo Roth, también puede usar la porción aportada sin incurrir en una penalidad.

LISTA DE CONTROL

• Considere retrasar su fecha prevista de jubilación a fin de compensar por la pérdida de salario y oportunidades de inversión.
• Si decide transferir el dinero del plan de su antiguo patrono a una cuenta IRA, opte por una "reinversión directa" que le releva de la responsabilidad de retirar y luego redepositar el dinero usted mismo.
• Comience  a reponer su cuenta de ahorros para emergencias en cuanto comience a trabajar de nuevo. 
• Inscríbase en el plan de jubilación de su patrono actual en cuanto sea elegible para hacerlo. Aporte la mayor cantidad posible.